Por Jose L. Fugencio
Hace algunos días estaba hablando con mi padre, y le comenté que pensaba retirarme en un par de años. Él se rió y me dijo: “Buena suerte con eso”. Sé que mi padre estaba siendo sarcástico, pero pienso que la planeación para la jubilación no debe esperar y tengo que considerar mis opciones, como una cuenta de ahorro individual para la jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) o una cuenta Roth IRA.
Seguramente te estás preguntando: “¿Qué demonios es una cuenta de ahorro individual para la jubilación?” No te preocupes, permíteme explicarte. Y pon atención, ¡hay algunos beneficios fiscales de los cuales quizá no estás enterado!
IRA – Cuenta de ahorro individual para la jubilación
Una IRA significa, según sus siglas en inglés, cuenta de ahorro individual para la jubilación. Hay dos cuentas populares: la IRA y la Roth IRA. Estas son cuentas que uno adquiere a través de una institución financiera.
Existen diferencias entre las cuentas de ahorro IRA y Roth IRA que deberías conocer antes de abrir cualquiera de las dos.
- Incentivos fiscales – ¿Cuál es el impacto en tus impuestos?
- Requisitos – ¿Quién puede contribuir?
- Contribuciones – ¿Cuánto puedo contribuir?
- Reglas para hacer retiros – ¿Hay restricciones para retirar el dinero?
¿Por qué una cuenta de ahorro individual para la jubilación es mejor que una cuenta normal de ahorros o de inversión?
El motivo principal para abrir una cuenta IRA o Roth IRA es que éstas permiten un crecimiento económico libre de impuestos, beneficio que no está disponible en una cuenta normal de ahorros o de inversión.
Crecimiento económico libre de impuestos: En las cuentas normales de ahorros o de inversiones, al final del año te cobrarán impuestos por intereses o dividendos ganados. ¡Pero las cuentas IRA y Roth IRA pueden aumentar y ese aumento es LIBRE DE IMPUESTOS! Si el valor de la cuenta aumenta por intereses o por el pago de dividendos, no te cobrarán impuestos sobre ese aumento. No pagar impuestos mientras la cuenta crece te permite multiplicar tu dinero de manera más rápida.
Impuestos diferidos: Significa que difieres (retrasas) el pago de impuestos. Te cobrarán impuestos cuando retires fondos de tu cuenta IRA.
Sin embargo, a diferencia de una cuenta de ahorros o de inversión, hay límites con respecto a cuánto puedes depositar anualmente en tu cuenta IRA. Según la información fiscal más reciente de 2015-2016, puedes contribuir hasta con $5,500 al año, pero para aquellos a partir de 50 años el límite es de $6,500. Dado que hay importantes beneficios de ahorro fiscal, es importante contribuir lo máximo posible cada año.
La cuenta de ahorro individual para la jubilación IRA
La cuenta IRA, además de permitir un crecimiento libre de impuestos, también te da la posibilidad de diferir el pago de impuestos sobre tus contribuciones (depósitos hechos a la cuenta IRA). Las contribuciones pueden deducirse de tu declaración fiscal de manera que no tengas pagar ningún impuesto sobre el dinero que deposites en tu cuenta IRA. Pagarás impuestos más adelante, cuando retires el dinero. Los jubilados que estén en los niveles fiscales más bajos al momento de retirarse se beneficiarán pagando tasas fiscales más bajas.
La desventaja de una cuenta IRA es que no puedes dejarla como herencia en un testamento si tú eres el beneficiario. Eso significa que tendrías que empezar a retirar el dinero a la edad de 70½. Si lo retiras antes de cumplir los 59½ hay un cargo por retiro anticipado del 10%.
La cuenta de ahorro para la jubilación Roth IRA
Para la cuenta Roth IRA hay dos diferencias en cuanto a impuestos y beneficios. En una cuenta Roth IRA puedes dejar tu dinero en herencia y ¡no tienes que pagar impuestos cuando retiras el dinero!! Las cuentas Roth IRA igualmente se benefician de un crecimiento económico libre de impuestos pero cualquier contribución que hagas (dinero depositado) no puede deducirse en tu declaración fiscal.
Las cuentas Roth IRA existen para permitir que la gente con ingresos de moderados a bajos ahorre para la jubilación sin tener que preocuparse por pagar impuestos sobre el dinero que retiren cuando se jubilen. Únicamente puedes contribuir a una cuenta Roth IRA si ganas menos de $117,000 al año si estás soltero y $184,000 de ingreso combinado si estás casado.
Infórmate
Antes de abrir una cuenta IRA, considera tus opciones y echa un vistazo a las Mejores cuentas IRA para 2016.
Jose L. Fulgencio es educador, bloguero, difusor multimedia, creador del chat de Twitter #Save4You y fundador de LDMS Media, una empresa joven de integración tecnológica. Como educador, José disfruta enseñarle a otros formas de alcanzar sus metas de vida, manejar sus finanzas personales, y encontrar soluciones para integrar la tecnología en el salón de clases. Síguelo en Twitter @joseful
