Familia, todavía recuerdo lo estresante que era estar pelao’ y viviendo de cheque en cheque como si era ayer. ¡Qué difícil era planear el presupuesto para comprar mojitos baratos durante ‘Happy Hour’! Sin embargo, poco después de casarme, mi esposa y yo cambiamos la forma en que presupuestamos individualmente y pagamos más de $92.000 en deuda en menos de cuatro años.
Aquí les explico cómo lo hicimos:
Antes de casarnos en mayo de 2014, Kendra y yo hacíamos nuestros presupuestos individualmente de manera que sólo nuestros cerebros entendían. Una vez que ‘mi dinero’ se convirtió en ‘nuestro dinero’, luchábamos por encontrar un compromiso efectivo que una nuestros diferentes métodos. Ya que teníamos $41.000 en deuda estudiantil, $30.000 en una deuda de préstamo personal y $21.000 en una línea de crédito Home Equity, buscamos un sistema capaz de ayudarnos a eliminar estas deudas tan pronto como sea posible.
Aquí es donde necesitas un presupuesto (YNAB). Comparado con Mint u otro programa de presupuestación, YNAB nos ofrece una herramienta y una filosofía sobre cómo gastar nuestro dinero basado en “Las cuatro reglas”.
Regla uno: Dar a cada dólar un trabajo
La regla uno se trata de lidiar con el presente. Se trata de priorizar y vivir los valores en tu presupuesto.
Según YNAB, tu presupuesto es cero. Le da a cada dólar actualmente en tu cuenta un trabajo para las actuales y futuras categorías de gastos. Luego, gasta el dinero según lo que hay en una categoría del presupuesto, no el total de tu cuenta bancaria.
Esta regla fue cambiando nuestra vida. En lugar de buscar en nuestra cuenta de cheques y ver dinero para derrochar al final del mes, la primera regla nos ayudó a ver cómo nuestro dinero se había dividido en varias categorías. De esa forma monitoreamos lo que ya habíamos gastado en nuestras tarjetas de crédito. Por lo tanto, cuando nos fijamos en una categoría como “comer fuera” y vimos sólo $5, nos ayudó a evitar gastos innecesarios. En cambio, podríamos preparar una tacos al pastor en nuestro hogar.
Regla 2: Ahorrar para una tormenta (también conocido como aceptar sus verdaderos gastos)
Solía tener mayormente gastos inesperados, como la reparación de mi vehículo. Se me ha fastidiado el presupuesto pagando seguros anuales y la necesidad de comprar los regalos de Navidad–tu sabes, nuestra abuela le gusta recibir unas nuevas chancletas cada Navidad.
YNAB nos ayudó a prepararnos para estos gastos irregulares designando dinero a cada mes para construir un mini-ahorro. Hemos reservado una pequeña cantidad hacia la reparación de automóviles, los seguros y los regalos de Navidad cada mes. Cuando esos gastos surgen, no desbalancean nuestros objetivos de saldar el préstamo.
Regla tres: Flexibilidad
Una de las razones por la cual mi método de presupuesto no funcionaba antes de descubrir YNAB, fue debido a la naturaleza rígida de mi método. En una hoja de cálculo Excel mi ingreso fue dividido en varias categorías (por ejemplo, $250 para comida, $100 para el transporte, $50 para el entretenimiento), que hizo parecer que sólo podía gastar la misma cantidad de dinero en esas categorías cada mes. Además, cuando pagaba más en una categoría o algo inesperado ocurría, me sentía como un fracaso e incluso gastaba más dinero.
Con la regla tres, Kendra y yo simplemente aprendimos a ser más flexibles. Cuando las cosas cambiaban en nuestro presupuesto, la ajustábamos moviendo dinero de otra categoría. Por ejemplo, este pasado mes de enero, celebramos El Día de Reyes (día de Reyes Magos) con 50 miembros de la familia y amigos. Cocinando para todo el mundo y comprando dos Rosca de Reyes gigantes, completamente reventaron nuestra categoría de comida para el mes. Sin embargo, tuvimos ganancias en otras categorías y compensamos el gasto sin preocupación.
Regla cuatro: Vivir con los ingresos del mes pasado
La premisa de esta regla es gastar en éste mes lo que ganó el mes pasado. ¿Cómo? Ahorrar suficiente dinero para ir un mes entero sin tocar tu ingreso regular. Esta es una de las herramientas más poderosas para permanecer fuera de deuda y hacer frente a lo inesperado.
Mientras que esto era muy atractivo para nosotros, sólo éramos capaces de vivir en los ingresos del mes pasado 20 meses después de que empezamos a utilizar YNAB. Dada la suma sustancial de la deuda, una parte significativa de nuestros ingresos mensuales fueron al pago de la deuda, que no dejó mucho dinero para ahorrar. Sin embargo, nos aseguramos en ahorrar una pequeña cantidad de dinero cada mes. En diciembre de 2016, hicimos nuestro último pago del préstamo y también teníamos dinero suficiente para financiar todos los gastos de enero de 2017.
¡Podemos dar fe que el trabajo duro y diligente vale la pena! Viviendo en los ingresos del mes pasado es increíblemente liberador. Ya no nos sentimos financieramente estresados. Estamos considerando no trabajar a tiempo completo para pasar más tiempo con nuestro bebé, familia y amigos.
El punto fundamental en elaboración de un presupuesto: hazlo trabajar para tí:
La elaboración de un presupuesto es una práctica que mi esposa y yo valoramos. YNAB cuesta $50 por año (también ofrece una prueba gratuita por 34 días), y definitivamente recibimos el valor de ésta pequeña inversión. Gracias a Las Cuatro Reglas, logramos saldar la deuda y comenzar a vivir de los ingresos del mes pasado. Esperamos, aún si no usas YNAB, éstas cuatro reglas te ayuden a presupuestar y lograr tus objetivos financieros.
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Daniel Pérez es un trabajador social en una escuela secundaria y un ¡nerd de dinero! Como un inmigrante mexicano creciendo en la pobreza la mayor parte de su vida, ama aprender y enseñar a otros sobre habilidades financieras. Kendra Pérez trabaja en una compañía de asistencia médica. Es una inmigrante de Canadá y estudió español en la universidad de Minnesota.
